Обязательное государственное страхование. Виды обязательного страхования, действующие в настоящее время в россии

Нормы закона об обязательном медицинском страховании в России распространяются на все перечисленные ниже категории лиц:

1. Граждане Российской Федерации.
2. Иностранцы, которые постоянно или временно проживают на территории РФ.
3. Лица без гражданства (исключение специалисты с высокой квалификацией и члены их семей).
4. Беженцы, которые получают право на ОМС по соответствующему закону.

Глядя на этот список не трудно понять, что вне зависимости от гражданства и наличия работы каждый человек на территории РФ имеет право на бесплатную медицинскую помощь.

Обязательное пенсионное страхование

В России действует федеральный закон «О государственных пенсиях». Поэтому система обязательного пенсионного страхования в стране функционирует на основании прописанных в документе норм и правил. Существует также ряд других нормативно-правовых актов вспомогательного характера, которые дополняют или разъясняют отдельные нормы федерального закона.

Основные положения системы ОМС распространяются на каждого гражданина России. Право получать пенсию есть также у граждан бывших республик СССР, проживающих на территории РФ, а также иностранцев и лиц, не имеющих гражданства. Размер пенсии определяется характером утраты трудоспособности, размером заработной платы и длительностью трудового стажа.

Обязательное социальное страхование

Обязательное социальное страхование – часть финансовой системы Российской Федерации. Фонды, которые создаются в этом сегменте, носят исключительно целевой характер.

Высокий уровень развития механизмов социального страхования – неотъемлемое доказательство зрелости гражданского общества и государства в целом.

На сегодняшний день система обязательного социального страхования состоит из организаций-страховщиков, к которым относятся: территориальные и федеральные фонды обязательного медицинского страхования, Фонд социального страхования и Пенсионный фонд.

Случаи обязательного страхования

Действие норм системы обязательного страхования от несчастных случаев в РФ распространяется на определенные категории граждан, среди которых: сотрудники МЧС, работники судов и правоохранительных органов, военнослужащие. Популярное ранее страхование пассажиров в обязательном порядке отменено, поскольку страховые компании переключились на защиту ответственности перевозчика.

По факту наступления случая, предусмотренного системой обязательного страхования выплаты в пользу застрахованных лиц перечисляет Фонд социального страхования Российской Федерации. Практикуются единовременные выплаты и ежемесячные пособия по причине необходимости в поддержке при реабилитации или компенсации материального ущерба ввиду потери нетрудоспособности.

ФЗ об обязательном страховании

На сегодняшний день в России используются две формы страхования: обязательное и добровольное. Эти нормы предусмотрены ФЗ об обязательном страховании. Добровольная форма реализована посредством заключения договора между страховщиком и страхователем, а также правилами страхования, в которых пописан порядок и общие условия процесса. Правила страхования страховщик принимает самостоятельно и утверждает их в соответствии с нормами действующего законодательства. Конкретные условия регламентируются отдельно взятыми договорами, которые заключаются на основании норм ГК РФ и федерального законодательства.

Фонд обязательного страхования

Деятельность фонда обязательного страхования в сфере медицины регламентируется соответствующим законодательным актом федерального уровня. Организация выполняет следующие функции:

1. Обеспечивает финансирование целевых государственных медицинских программ.
2. Разрабатывает нормативно-правовые документы на основании ФЗ «Об обязательном медицинском страховании граждан».
3. Сотрудничает с профильными организациями по вопросам разработки методик страхования.
4. Разрабатывает предложения по изменениям страховых тарифов.
5. Контролирует и анализирует финансовые потоки в своем сегменте страхования.
6. Занимается организацией работы территориальных отделений фонда ОМС.

Обязательное страхование в РФ

Обязательное страхование в РФ действует на основе правил и норм федерального законодательства. Отдельные законы приняты и действуют по каждому существующему сегменту страхования. Такими законодательными актами определяется порядок расчета страховой суммы, ее минимальный размер, а также перечень субъектов и объектов отдельного процесса страхования.

Обязательное страхование реализуется за счет страхователей, за бюджетные средства в качестве одного из видов государственного страхования. Обязательное медицинское и пенсионное страхование – неотъемлемая часть системы обязательного страхования в России.

Виды обязательного страхования

Каждый вид обязательного страхования в РФ регламентируется отдельным федеральным законом, соответствующим указом Президента РФ, а также рядом нормативов и подзаконных актов. В финансовой системе государства разработаны и применяются следующие виды обязательного страхования:

1. Страхование владельцев транспортных средств.
2. Страхование опасных объектов производства во время эксплуатации.
3. Личная страховка для пассажиров.
4. Страховка для госслужащих и военнослужащих.
5. Обязательное социальное страхование.
6. Обязательное медицинское страхование.

Обязательное страхование автогражданской ответственности

Каждый собственник автомобиля на территории РФ обязан приобрести (обязательное страхование автогражданской ответственности) и заключить соответствующий договор. Регистрация транспортного средства без обязательного полиса не представляется возможной. Тем, кто пренебрегает законодательными нормами, грозит крупный штраф, а возможно и запрет на эксплуатацию транспортного средства.

С помощью водители возмещают ущерб, который нанесли другим участникам аварии. Страховые случаи не ограничиваются количественной нормой. Страховщик выполняет взятые на себя обязательства перед пострадавшей стороной вне зависимости от количества зарегистрированных аварий.

Страхование военнослужащих и государственных служащих

Страхование военнослужащих и государственных служащих один из основных сегментов финансовой системы Российской Федерации. Интерес страхователя проявляется в защите конкретного объекта по одному из вышеупомянутых сегментов страхования.

Военнослужащих страхуют за средства, которые выделяют из бюджета Российской Федерации в пользу Министерства обороны. Многие признают, что на текущий момент система страхования военнослужащих еще далека от совершенства. Существует ряд спорных моментов, которые явно требуют доработки. К примеру, демобилизованному бойцу не так просто доказать факт участия в боевых действиях и наличие ранения, как основания для получения медицинской помощи или материальной компенсации.

обязательный страхование медицинский страховщик

Страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах.

Обязательным страхованием управляет государство, которое обязывает юридических и физических лиц делать взносы для обеспечения общественных интересов. Обязательное страхование вводится посредством законодательных актов и законов, где предусмотрены объекты страхования, объем ответственности, нормы страхового обеспечения, права и обязанности сторон, порядок начисления тарифных ставок страховых платежей и другие актуальные вопросы. При обязательном страховании невозможно избежать выборочного характера объекта страхования, за счет чего минимизируются тарифные ставки, и увеличивается финансовая устойчивость страховых операций.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем (физическим или юридическим лицом) и страховщиком. По соглашению сторон возможно присутствие посредника - брокера или страхового агента. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Договор страхования подтверждается полисом страхования, где срок страхования оговорен и страховщик несет ответственность только на период страхования. Срок страхования может быть продлен по желанию страхователя, и добровольное страхование вступает в силу в момент уплаты страховых взносов. Такие договоры называются возмездными; это часть гражданских правоотношений.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Гражданским кодексом РФ оговаривается, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других, определенных в законе, лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровьюили имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью илиимуществу других лиц или нарушения договоров с другимилицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вслучаях, предусмотренных, законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества (на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества), такое страхование не является обязательным. Тем не менее, обязательное страхование может быть установлено не только непосредственно самим законом, но и подзаконным актом в установленном законом порядке.

Обязательное личное страхование предусмотрено Законом об атомной энергии, согласно которому работники ядерных установок и иных аналогичных предприятий и некоторые другие лица подлежат обязательному страхованию личности от риска радиационного воздействия за счет собственников или владельцев (пользователей) объектов использования атомной энергии. Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договоров между перевозчиками и страховщиками за счет пассажиров и взимания страхового взноса при продаже билета (Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»). При этом проводится страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров всех видов транспорта международных сообщений; железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ; автомобильного Транспорта на городских маршрутах. Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством транспорта Российской Федерации, Министерством путей сообщения Российской Федерации соответственно и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проездного документа (путевки) (МРОТ). Пассажиры (туристы, экскурсанты), пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса. Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена в размере 120 установленных законом на дату приобретения проездного документа минимальных размеров оплаты труда. Пассажиру (туристу, экскурсанту) при получении травмы в результате несчастного случая на транспорте выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью. Страховая выплата по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) производится застрахованному лицу или его наследникам не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным лицом, и других необходимых документов, предусмотренных правилами проведения этого вида обязательного страхования.

Обязательное государственное (т.е. за счет государственного бюджета) страхование жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел и сотрудников федеральных органов налоговой полиции установлено Федеральным законом от 28 марта 1998 г. Ns 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции». Законом о государственной налоговой службе установлено обязательное государственное личное страхование всех работников этой службы. Законом РФ «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» установлено обязательное личное страхование за счет нанимателя лиц, работающих по найму и занимающихся частной детективной и охранной деятельностью. Законом РФ от 2 июля 1992 г. №3158-1 « Опсихиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании» установлено обязательное государственное личное страхование врачей - психиатров и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи. Обязательное государственное личное страхование всех, пострадавших от чернобыльской катастрофы, предусмотрено ст. 28 Закона РФ «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС». Законом РФ от 26 июня 1992 г. №3132-1 «О статусе судей в Российской Федерации» предусмотрено обязательное государственное личное страхование судей. Закон РФ «О внешней разведке» предусматривает обязательное государственное личное страхование всех сотрудников кадрового состава органов внешней разведки, Закон РФ «Об органах федеральной службы безопасности в Российской Федерации» - обязательное государственное личное страхование сотрудников этих органов. Законом РФ «О донорстве крови и ее компонентов» установлено обязательное личное страхование донора за счет средств службы крови на случай заражения его инфекционными заболеваниями при выполнении донорской функции. Таможенный кодекс РФ закрепляет обязательное государственное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ. Согласно Закону РФ «О закрытом административно-территориальном образовании», «граждане, проживающие и работающие в закрытом административно-территориальном образовании, подлежат обязательному государственному страхованию на случай причинения ущерба их жизни, здоровью и имуществу из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях и (или) объектах». Аналогично этому - и личное страхование, и страхование имущества предусмотрено и для сотрудников налоговой полиции ст. 16 Закона РФ «О федеральных органах налоговой полиции». Обязательное имущественное коммерческое (т.е. негосударственное) страхование предусмотрено, в частности, Законом РФ «О вывозе и ввозе культурных ценностей» в отношении ценностей, временно вывозимых государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками и иными государственными хранилищами. Гражданский кодекс РФ устанавливает обязательное страхование ломбардом заложенных вещей в пользу залогодателя и за его счет, обязательное страхование заложенного имущества либо залогодержателем, либо залогодателем (в зависимости от того, у кого находится заложенное имущество), если иное не установлено договором или законом, причем страхование осуществляется за счет залогодателя. Обязательное страхование гражданской ответственности частных нотариусов предусмотреност. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г. №4462-1.

Обязательное страхование гражданской ответственности за причинение; вреда автотранспортными средствами предусмотрено многочисленными двусторонними международными договорами об автомобильном сообщении, участником которых является Россия, и Законом РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств». Россия является также участником Римской конвенции об ущербе, причиненном иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности, которая предусматривает право каждого из ее участников требовать обязательного страхования ответственности эксплуатанта воздушного судна. Закон РФ «О космической деятельности» устанавливает «обязательное страхование… на случай ущерба жизни и здоровью космонавтов, персонала наземных и иных объектов космической инфраструктуры, а также имущественного ущерба третьим сторонам», а «если страховой суммы или страхового возмещения недостаточно для компенсации ущерба… взыскание может быть обращено на имущество» соответствующих лиц. Таким образом, этот Закон устанавливает обязательное личное страхование, страхование имущества и гражданской ответственности за причинение вреда.

Обязательное социальное страхование - часть государственной системы Социальной защиты населения, специфика которой состоит в осуществляемом в соответствии с федеральным законом страховании работающих граждан от возможного изменения материального и социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам. Обязательное социальное страхование - система создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, иных категорий граждан вследствие признания их безработными, получения ими трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных установленных законодательством Российской Федерации социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию. Основными принципами осуществления обязательного социального страхования являются:

устойчивость финансовой системы обязательного социального страхования, обеспечиваемая за счет эквивалентности страхового обеспечения и страховых взносов;

всеобщий обязательный характер социального страхования, доступность для застрахованных лиц реализации своих социальных гарантий;

государственная гарантия соблюдения прав застрахованных лиц на защиту от социальных страховых рисков и исполнение обязательств по обязательному социальному страхованию, независимо от финансового положения страховщика;

государственное регулирование системы обязательного социального страхования;

паритетность участия представителей субъектов обязательного социального страхования в органах управления системой обязательного социального страхования;

обязательность уплаты страхователями страховых взносов в бюджеты фондов конкретных видов обязательного социального страхования;

ответственность за целевое использование средств обязательного социального страхования;

обеспечение надзора и общественного контроля;

автономность финансовой системы обязательного социального страхования.

Видами социальных страховых рисков являются:

необходимость получения медицинской помощи;

временная нетрудоспособность;

трудовое увечье и профессиональное заболевание;

материнство;

инвалидность;

наступление старости;

потеря кормильца;

признание безработным;

9) смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членовего семьи, находящихся на его иждивении.

При наступлении одновременно нескольких страховых случаев порядок выплаты страхового обеспечения по каждому страховому случаю определяется в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

Каждому виду социального страхового риска соответствует определенный вид страхового обеспечения.

Страховым обеспечением по отдельным видам обязательного социального страхования служат:

оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением Застрахованному лицу необходимой медицинской помощи;

пенсия по старости;

пенсия по инвалидности;

пенсия по случаю потери кормильца;

пособие по временной нетрудоспособности;

пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием;

пособие по беременности и родам;

ежемесячное пособие по уходу за ребенком до достижения имвозрастаполутора лет;

пособие по безработице;

единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности;

единовременное пособие при рождении ребенка;

пособие на санаторно-курортное лечение;

социальное пособие на погребение;

оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей.

Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. №167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» устанавливает основы государственного регулирования обязательного пенсионного страхования в Российской Федерации, регулирует правоотношения в системе обязательного пенсионного страхования, а также определяет правовое положение субъектов обязательного пенсионного страхования, основания возникновения и порядок осуществления их прав и обязанностей, ответственность субъектов обязательного пенсионного страхования. Обязательное пенсионное страхование система создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию гражданам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица), получаемого ими до установления обязательного страхового обеспечения. Государство несет субсидиарную ответственность по обязательствам Пенсионного фонда Российской Федерации перед застрахованными лицами.

Страховщиками по обязательному пенсионному страхованию, наряду с Пенсионным фондом Российской Федерации, могут быть негосударственные пенсионные фонды в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом. Порядок формирования в негосударственных пенсионных фондах средств пенсионных накоплений и инвестирования ими указанных средств, порядок передачи пенсионных накоплений из Пенсионного фонда Российской Федерации и уплаты страховых взносов в негосударственные пенсионные фонды, а также пределы осуществления негосударственными пенсионными фондами полномочий страховщика устанавливаются законом.

Страхователями по обязательному пенсионному страхованию выступают:

лица, производящие выплаты физическим лицам, в том числе:организации, индивидуальные предприниматели, физические лица;

индивидуальные предприниматели, адвокаты.

Если страхователь одновременно относится к нескольким категориям страхователей, указанных в подпунктах 1 и 2, исчисление и уплата страховых взносов производятся им по каждому основанию.

Частные детективы и занимающиеся частной практикой нотариусы приравниваются к индивидуальным предпринимателям.

Застрахованные лица при пенсионном страховании - это лица, на которых распространяется обязательное пенсионное страхование. Застрахованными лицами являются граждане Российской Федерации, а также проживающие на территории Российской Федерации иностранные граждане и лица без гражданства:

работающие по трудовому договору или по договору гражданско-правового характера, предмет которого - выполнение работ и оказание услуг, а также по авторскому и лицензионному договору;

самостоятельно обеспечивающие себя работой (индивидуальные предприниматели, частные детективы, занимающиеся частной практикой нотариусы, адвокаты);

являющиеся членами крестьянских (фермерских) хозяйств;

работающие за пределами территории Российской Федерации в случае уплаты страховых взносов;

являющиеся членами родовых, семейных общин малочисленных народов Севера, занимающихся традиционными отраслями хозяйствования.

Страховым риском в данном случае признается утрата застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая. Страховым случаем признаются достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца.

Обязательное страхование осуществляется, как правило, за счет страхователя. Обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества граждан осуществляется за счет соответствующего бюджета, который обычно указывается в соответствующем законе.

На лицо, не выполнившее возложенную на него законом обязанность заключить договор страхования, возлагается обязанность выплатить страховое возмещение (страховую сумму) при наступлении

страхового случая в полном соответствии с условиями того договора, который должен был иметь место. Если договор страхования был заключен, но на худших условиях, нарушитель обязан заплатить разницу между тем, что заплатит страховщик, и страховым возмещением (страховой суммой), которая причиталась бы выгодоприобретателю по договору, заключенному на требуемых законом условиях. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых он! и должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов. В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям) на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями. Обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законам и иными правовыми актами о таком страховании.

Существо обязательного страхования заключается в том, что специальные законодательные акты устанавливают обязанность осуществлять страхование для определенных лиц. Объектами обязательного страхования для этих лиц являются: жизнь, здоровье или имущество других, определенных в законе лиц, на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу, а также риски гражданской ответственности страховщиков, которая может на- ступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или вследствие нарушения договоров с другими лицами. Кроме того, установлена обязанность, в случаях, предусмотренных законом, юридических лиц, в чьем ведении или оперативном управлении находится имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, осуществлять страхование этого имущества.

Обязательное страхование осуществляется как за счет Федерального бюджета РФ и бюджетов субъектов Российской Федерации, так и за счет самых страхователей. По мнению специалистов финансового права первая форма носит название обяза­тельного государственного страхования, однако понятие «обязательное государственное страхование» намного шире и распространяется на все виды страхования, обязательные в силу закона (решения) представительных органов государственной власти и органов местного самоуправления.

Обязательное государственное страхование подразделяется на: обязательное личное и обязательное имущественное государственное страхование.

1. Обязательное личное государственное страхование установлено рядом законодательных актов для лиц, находящихся на государственной, в том числе и на военное службе. Оно распространяется на судей, работников прокурорского надзора, военнослужащих и лиц, призванных на военные сборы, сотрудников милиции, налоговой инспекции, на должностных лиц таможенных органов, на должностных лиц, осуществляющие оперативно-розыскную деятельность, на сотрудников кадрового состава органов внешней разведки. Обязательное личное страхование осуществляется за счет средств, выде­ляемых из бюджетов министерствам, федеральными службами и агентствами, которые выступают в роли страхова­телей. Так, военнослужащие внутренних войск, судьи, прокурорские работники подлежат страхованию за счет Фе­дерального бюджета, сотрудники милиции - за счет соответствующих бюджетов и средств, поступающих в специальные фонды на основе договоров от учреждений и орга­низаций, которые пользуются услугами милиции.

При обязательном государственном личном страховании страховыми случаями для лиц гражданских ведомств - судей, прокурорских работников, чиновников налоговой инспекции являются: гибель (смерть) застрахованного лица, при­чинение телесных повреждений разной степени тяжести, исключающих и не исключаю­щих возможность заниматься профессиональной деятельностью.

Правовой базой обязательного личного государственного страхования является комплекс законодательных актов, принятых в разное время за последние годы. Нормы об обязательном страховании включались в закон «О милиции», закон «О прокуратуре», за­кон «О внешней разведке» и т.д. В каждом отдельном случае в конкретных законах опре­делялись объекты и субъекты обязательного страхования, порядок заключения догово­ров, система финансирования расходов на обязательное государственное страхование. Важно отметить, что в принципе эти юридические конструкции имеют много общего, так как регулируют сходные правоотношения.

Размеры всех выплат по обязательному личному государственному страхованию установлены соответствующими законодательными актами. Так, например, в случае ги­бели сотрудника налоговой инспекции, сотрудника милиции или прокурорского работ­ника, если она произошла в период работы, или после увольнения, или ухода в отставку и наступила вследствие телесных повреждений или иного повреждения здоровья, полу­ченного в связи с исполнением служебных обязанностей, наследникам выплачивается денежная сумма в размере 10-летнего содержания умершего. В аналогичной ситуации наследникам умершего судьи выплачивается сумма в размере его 15-летней заработной платы 1 . В тех случаях, когда сотруднику милиции или налоговой полиции причинено увечье или иное повреждение здоровья при исполнении им служебных обязанностей и результатом этого стала утрата возможности заниматься профессиональной деятельно­стью, пострадавшему выплачивается страховая сумма (пособие) в размере 5-летнего де­нежного содержания. В такой же ситуации судья получает пособие в размере 3-летней заработной платы.

В соответствии с Федеральным закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граж­дан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции». Закон вступил в действие с 1 июля 1998 года. Данный акт регламентирует обя­зательное страхование самой многочисленной категории лиц, подлежащих государст­венному страхованию, и его принятие способствовало совершенствованию правового ре­гулирования и правоприменение в данной сфере.

Объектом страхования являются жизнь и здоровье военнослужащих и приравнен­ных к ним в обязательном страховании лиц. Названные объекты подлежат страхованию со дня начала службы по день ее окончания.

Страховыми случаями являются: гибель (смерть) застрахованного лица в период прохождения службы или заболевания, полученные в этот период, а также установление застрахованному лицу инвалидности вследствие увечья или заболевания, полученных в означенный период.

Выгодоприобретателями по обязательному государственному страхованию поми­мо застрахованных лиц, в случае их гибели (смерти), являются супруг (супруга), состоя­щий (состоящая) на день гибели застрахованного лица в зарегистрированном браке с ним; родители или усыновители застрахованного лица, а в случае их отсутствия у него -дедушка и бабушка, если они воспитывали и содержали его не менее трех лет, отчим и мачеха - при условии, если они воспитывали или содержали его не менее пяти лет. Кро­ме того, выгодоприобретателями являются дети, не достигшие 18 лет или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения 18 лет, а также обучающиеся в обра­зовательных учреждениях до окончания обучения или до достижения 23 лет.

Страхователями по обязательному государственному страхованию являются фе­деральные органы исполнительной власти, в которых предусмотрена военная служба, военные сборы и служба.

Страховщиками по данному страхованию выступают страховые организации, по­лучившие лицензию в установленном законом порядке. При этом имеются особые усло­вия для получения таких лицензий. К означенной страховой деятельности допускаются страховые организации, уставный капитал которых сформирован без участия иностран­ных инвестиций и которые функционируют как страховщики в области личного страхо­вания не менее одного года.

Размеры страховых сумм военнослужащим и приравненным к ним по страхова­нию лицам, а в случае их гибели (смерти) выгодоприобретателям определяются исходя из месячного денежного содержания застрахованных. Тяжесть последствий страхового случая определяет параметры выплат, выраженные в окладах месячного денежного содержания.

В случае гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения службы, во­енных сборов или до истечения одного года после увольнения со службы или после окончания сборов в результате увечья или заболеваний, полученных в период прохожде­ния службы, каждому выгодоприобретателю выплачивается страховая сумма в размере 25 окладов застрахованного лица.

В случае установления застрахованному лицу инвалидности по тем же основаниям и в те же сроки страховые суммы, выплачиваемые застрахованному лицу, соответственно составляют для инвалида I группы - 75 окладов, II группы - 50 окладов и III группы - 25 окладов.

Закон точно устанавливает основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы. Это ситуации, когда страховой случай наступил вследствие соверше­ния застрахованным лицом деяния, признанного судом общественно опасным, когда страховой случай находился в установленной судом прямой причинной связи с опьяне­нием застрахованного лица, и наконец, когда страховой случай явился результатом дока­занного судом умышленного причинения застрахованным лицом вреда своему здоровью и самоубийства. Из последней позиции закон предусматривает существенное исключе­ние. Если смерть последовала в результате самоубийства застрахованного лица, которое находилось на службе, военной службе не менее двух лет, страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы.

2.Обязательное личное государственное страхование установлено также для лиц, пострадавших от радиационных аварий на объектах гражданского и военного назначе­ния, пострадавших при испытании атомного и термоядерного оружия, от экологических и иных чрезвычайных катастроф . Например, все граждане Российской Федерации, пострадавшие от радиационного воздействия вследст­вие катастрофы на Чернобыльской АЭС, подлежат государственному страхованию лич­ности. Размер страхового возмещения соответствует 200-кратной сумме установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда на день выплаты возмещения. Страховым случаем при этом считается заболевание застрахованного, установление ему группы инвалидности или смерть, последовавшие вследствие Чернобыльской катастро­фы. Все установленные в законе «О социальной защите граждан, подвергшихся воздей­ствию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС», льго­ты, компенсации и страховые выплаты были распространены на лиц, пострадавших в ре­зультате радиационных аварий на других ядерных объектах как военного, так и гражданского назначения, а также персонала гражданской авиации и служебных пасса­жиров самолетов, выполнявших полеты с целью радиационной разведки и научных ис­следований в регионах ядерных испытаний, проводившихся в период с 1958 по 1990 гг.

3. Обязательному государственному страхованию подлежат лица, прожи­вающие и работающие в так называемых «закрытых административно-территориальных образованиях» , т.е. населенных пунктах, находящихся в непосредственной близости от ядерных и других особо опасных предприятии и объектов и имеющих определенный ста­тус. Страховыми случаями для застрахованных лиц является причинение ущерба имуще­ству, здоровью или смерть в результате воздействия каких-либо факторов при аварии на предприятии или объекте. Такое страхование предусмотрено в законе «О закрытом административно-территориальном образовании».

4. Обязательному государственному страхованию подлежат лица, по роду своей работы осуществляющие оказание медицинской и психиатрической помощи, а также занятые проведением научных исследований по проблемам вирусологии и производ­ством вирусных препаратов . Страховым случаем при этой разновидности страхования является инфицирование вирусом иммунодефицита человека при исполнении служеб­ных обязанностей, инвалидности или смерти от последствий инфицирования.

5.Обязательному государственному страхованию подлежат лица, входящие в состав военизированной горноспасательной службы в транспортном строительстве . Страховой случай - увечье, инвалидность или смерть в связи с выполнением служебных обязанностей.

6. Такой вид обязательного страхования, как обязательное личное страхование пас­сажиров в пути , в принципе не относится к страхованию за счет средств бюд­жета. Такое страхование осуществляется за счет взносов страхователей. Подлежат страхованию от несчастных случаев пассажиры воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта. Не подлежат обязательному страхованию пасса­жиры всех видов транспорта международных сообщений, пассажиры внутригородских рейсов и переправ, автомобильного транспорта на городских маршрутах. Сумма страхового платежа включается в стоимость билета и, соответственно, уплачивается пассажи­ром, автоматически становящегося страхователем.

Однако эту специфическую форму страхования следует отнести к сфере обязательного государственного страхования, так как речь идет отчасти об использовании средств бюджета. Лица, пользующиеся правом бесплатного проезда, подлежат бесплатному обяза­тельному страхованию за счет бюджетных средств. Наличие подобных льгот и опреде­лило необходимость включения данного вида страхования в обязательное государственное страхование. Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров - 120 мини­мальных размеров оплаты труда на момент приобретения проездных документов. Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется посредством заключения договоров со страховщиками, в роли которых выступают страховые компании, имеющие лицензии на страховую деятельность.

7. Обязательному страхованию за счет средств государственного медицинского учреждения подлежат доноры . Страховым случаем при этом является заражение донора инфекционным забо­леванием при выполнении им донорской функции.

8. Кроме того, государство устанавливает порядок обязательного страхование конкретных видов деятельности . Эта разновидность страхования предусмотрена для обеспечения гарантий возмещения страхователями воз­можного ущерба, могущего быть причиненным третьим лицам в процессе деятельности страхователя. Так, все частные нотариусы обязаны заключать договоры страхования сво­ей деятельности. Юридическое содержание данного вида страхования можно было бы квалифицировать как подобие страхованию ответственности. Точно так же обязательно по закону заключение договоров страхования своей деятельности для таможенных бро­керов и таможенных перевозчиков, антикризисных управляющих и др. По своему юридическому содержанию к означенным видам обязательного страхования близко и обязательное страхование авто ответственности за дорожно-транспортные происшествия.

9. Отдельной отраслью обязательного государственного является страхование в банковской сфере : страхование вкладов физических лиц; защита интересов вкладчиков путем обязательного резервирования средств коммерческих банков на счетах ЦБ РФ и др.

10.Обязательное страхование имущества распространяется на конкретные виды имущества, прямо поименованные в нормативно-правовых актах. Во-первых, федеральное и муниципальное имущества, которое сдается в аренду – за счет средств арендатора.

Нормативно-правовая база обязательного страхования постоянно совершенствуется и распространяется на различные объекты – космические аппараты, жилье граждан, находящееся в личной собственности и т.д.

38. Правовое регулирование государственных (муниципальных) расходов: понятие; формы и способы осуществления государственных расходов

Государственные (муниципальные) расходы - это непрерывное использование государством или муниципальным образованием денежных средств из бюджетов, внебюджетных фондов и собственных средств унитарных предприятий и организаций на цели и объекты, определенные законами о бюджете, внебюджетных фон­дах, нормативными актами правительства, министерств, федеральных служб и агентств и уставами предприятий и организаций.

Все государственные и муниципальные расходы подлежат финансирова­нию за счет бюджетных средств, средств государственных внебюджетных фондов, аккумулированных в бюджетной системе Российской Федерации.

Государственные и муниципальные расходы осуществляются из фондов:

Централизованных бюджетов различных уровней, государственных вне­бюджетных фондов;

Децентрализованных - фондов унитарных предприятий и организаций.

Государственные расходы осуществляютсяна основе действующего законо­дательства в соответствии с финансово-плановыми нормативными актами, утверждаемыми компетентными органами. Органы федерального казначейства допускают только такие расходы, которые предусмотрены нормативными актами. Также обяза­тельным требованием осуществления государственных расходов является вклю­чение их в утвержденный финансово-плановый документ: бюджет, смету или баланс.

Государственные расходы осуществляются следующими способами, фи­нансированием и путем предоставления ссуд и кредитов.

МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

им. М.В. Ломоносова

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

Кафедра управления рисками и страхования

КУРСОВАЯ РАБОТА

Тема: «Обязательное страхование в РФ»

Выполнена студентом 204 группы Бачмановым С.Д.

Научный руководитель: доцент

кафедры управления рисками и страхования Смирнова Е.Е.

Страхование является одним их необходимых элементов рыночной инфраструктуры. Деятельность в условиях рынка сопровождается различного рода рисками. Поэтому в России, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов: производителей товаров и услуг, а также граждан.

С начала 90-х гг. в Российской Федерации появилось множество компаний, предоставляющих страховые услуги. Для регулирования их деятельности в нашей стране было принято много нормативных актов. Основными среди них являются: «Основы гражданского законодательства Союза ССР и Республик» , затем Закон «О страховании» , второй части Гражданского кодекса РФ , закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» .

Данная работа посвящена важному сегменту рынка страховых услуг – обязательному страхованию. Как в практическом, так и в теоретическом аспекте по данному виду страхования выявился ряд проблем.

В настоящей работе освещены следующие вопросы:

Ø Роль обязательного медицинского страхования

Ø Принципы, лежащие в основе обязательного страхования пассажиров

Ø Государственное страхование военнослужащих

Ø Сущность ОСАГО, его значение для государства, граждан и страховых компаний

Ø Перспективы введения обязательного страхования жилья

Ø Возможность введения обязательного страхования ответственности производителей

Ø Рассмотрение этого проекта в контексте обязательного страхования ответственности строителей

Данная работа состоит из трех глав:

В первой главе рассматриваются виды обязательного страхования в РФ.

Во второй раскрываются перспективы введения новых видов обязательного страхования.

В третьей анализируется опыт введения новых видов обязательного страхования на примере ОСАГО

Виды обязательного страхования

Официальная классификация видов страхования в России поводит различие между обязательными и добровольными видами страхования. К обязательным видам Минфин России относит только те виды страхования, которые в статус обязательного введены федеральными законами о страховании и приравненными к ним нормативными актами. Поэтому страховщики представляют отчетность по 4 видам обязательного страхования: личному страхованию пассажиров, государственному страхованию военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательному медицинскому страхованию, и страхованию автогражданской ответственности.

В структуре взносов по обязательному страхованию, взносы по ОМС составляют примерно 70%. Поэтому имеет смысл рассмотреть сначала именно ОМС.

Обязательное медицинское страхование

Обязательное медицинское страхования должно гарантировать

всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и

лекарственной помощи в пределах Федеральной и территориальных программ и

финансировать профилактические мероприятия.

Федеральную программу обязательного медицинского страхования

разрабатывает Министерство Здравоохранения РФ и утверждает Правительство

РФ. На основе федеральной программы высшие органы субъектов РФ утверждают

территориальные программы ОМС, которые не могут ухудшать условия оказания

медицинской помощи по сравнению с базовой программой.

Гарантированный перечень видов медицинской помощи, то есть базовая

программа, включает: скорую медицинскую помощь при травмах и острых

заболеваниях, угрожающих жизни; лечение в амбулаторных условиях;

диагностику и лечение на дому; осуществление профилактических мероприятий (прививки, диспансеризация и пр.); стоматологическую помощь; лекарственную и

стационарную помощь. Все виды скорой медицинской помощи, а также

стационарная помощь больным с острыми заболеваниями предоставляется

независимо от места проживания и прописки бесплатно за счет средств

бюджетов соответствующих территорий.

Медицинская помощь в рамках базовой программы предоставляется гражданам на всей территории Российской Федерации в соответствии с договорами обязательного медицинского страхования.

В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин,

страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Страхователями при ОМС являются:

Ø .для неработающего населения - Советы Министров республик в составе Российской Федерации, органы государственного управления автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация;

Ø для работающего населения - предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, и лица свободных профессий.

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица,

осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение

(лицензию) на право заниматься медицинским страхованием. Задачи, функции,

права и обязанности страховой медицинской организации, ее финансирование и

финансовая деятельность определена документом ""Положение о страховых

медицинских организациях, осуществляющих обязательное медицинское

страхование"", утвержденным постановлением Совета Министров – Правительства

Страховая медицинская организация включает в себя следующее:

Ø проводит расчеты и оплачивает медицинские услуги лечебно-профилактических учреждений

Ø реализует непосредственный контроль над объемом и качеством медицинского обслуживания

Ø защищает права и интересы своих клиентов

Ø обеспечивает выдачу и учет страховых полисов

Взаимоотношения между страхователем и страховой медицинской

организацией реализуется через страховые взносы. По обязательному

медицинскому страхованию они устанавливаются как ставки платежей в

размерах, покрывающих затраты на выполнение программ ОМС и обеспечивающих

рентабельную деятельность СМО.

Медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования являются

имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-

исследовательские и медицинские институты, другие учреждения, оказывающие

медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность

как индивидуально, так и коллективно.

Обязательное медицинское страхование строится на системе договоров

между субъектами страхования, отражающих права, обязанности и

ответственность сторон. Пациент получает возможность выбора независимого

защитника своих интересов при получении медицинской помощи.

Каждому застрахованному или страхователю в порядке, установленном

договором ОМС, страховой медицинской организацией выдается страховой

медицинский полис обязательного медицинского страхования. На территории РФ

действует страховой полис обязательного медицинского страхования единого

Страховой полис - это документ, гарантирующий человеку предоставление

медицинской помощи в рамках ОМС или ДМС.

Объектом медицинского страхования является страховой риск, связанный с

затратами на оказание лечебно-диагностических услуг при возникновении

страхового случая.

Принципы обязательного медицинского страхования и их сущность

Фонды обязательного медицинского страхования – это самостоятельные

государственные некоммерческие финансово-кредитные учреждения.

Согласно Закону «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»

основными задачами фондов являются:

Ø аккумулирование финансовых средств на обязательное медицинское страхование

Ø обеспечение финансовой стабильности государственной системы обязательного медицинского страхования и выравнивание финансовых ресурсов на его проведение

Ø обеспечение всеобщность обязательного медицинского страхования граждан и достижение социальной справедливости и равенства всех граждан в системе обязательного медицинского страхования.

Обязательное медицинское страхование является неотъемлемой частью развитого государства, в котором большое внимание уделяется поддержанию высокого уровня жизни граждан.

Личное страхование пассажиров

Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется на основании Указа Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 года №750 "Об обязательном личном страховании пассажиров".

В Российской Федерации за счет взносов страхователей осуществляется страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций на время поездки или полета.

Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

Ø всех видов транспорта международных сообщений;

Ø железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

Ø автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками, имеющими лицензии на осуществление данного вида страхования.

В обязанности страховщиков входит доведение до сведения каждого застрахованного ими лица правил проведения обязательного личного страхования пассажиров, места, порядка и условий получения страховых выплат при наступлении страхового случая.

Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством транспорта Российской Федерации, Министерством путей сообщения РФ и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Сумма страхового платежа включается в стоимость билета или путевки и взимается транспортной организацией с пассажира. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса.

Страховая сумма по обязательному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена в размере 120 минимальных размеров оплаты труда, установленных на дату приобретения проездного документа.

При получении травмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью.

Выплата страховой суммы производится независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации, не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным лицом, и других необходимых документов, предусмотренных правилами проведения этого вида обязательного страхования.

Часть страховых взносов, полученных страховщиками при осуществлении обязательного личного страхования пассажиров, в предусмотренном законодательством порядке направляется на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.

Обязательное страхование автогражданской ответственности

С вступлением в силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» этот вид страхования стал обязательным для всех автовладельцев. Если до 1 июля 2003 г. заключение договора зависело исключительно от желания автовладельцев, то в случае обязательного страхования необходимость его заключение устанавливается законом. Отношения по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств оформляются договором. По этому договору страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу в пределах определенной в договоре суммы. Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и является публичным.

Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств носит срочный характер. Как правило, он заключается сроком на один год, но возможны и более короткие сроки. После вступления в силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» у граждан появилась возможность заключить договор страхования с учетом ограниченного использования ими транспортного средства. Ограниченным использованием транспортного средства признается управление им только указанным страхователем или сезонное использование транспортного средства (в течение шести и более определенных, указанных в договоре месяцев в календарном году).

Цель ОСАГО состоит в ограждении страхователя от возможного вреда, который выражается в расходах страхователя в связи с его обязанностью возместить причиненный им ущерб третьему лицу.

Итоги введения ОСАГО и современные проблемы этого вида обязательного страхования подробнее будут рассмотрены в 3 главе.

Государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц

На основании Федерального закона от 28 марта 1998 года №52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции", осуществляется обязательное государственное страхование жизни и здоровья лиц, перечисленных в этом законе.

Страховщиками по обязательному государственному страхованию (ОГС) могут быть страховые организации, имеющие лицензии на осуществление ОГС и заключившие со страхователями договоры обязательного государственного страхования. Причем к деятельности по ОГС допускаются страховые организации, уставный капитал которых сформирован без участия иностранных инвестиций, имеющие практический опыт работы в области личного страхования не менее одного года и показатели финансовой надежности, гарантирующие финансовую обеспеченность взятых на ответственность страховых обязательств. Страховщики выбираются на конкурсной основе.

Страхователями являются федеральные органы исполнительной власти, в которых законодательством Российской Федерации предусмотрены военная служба, служба, военные сборы.

Объектами обязательного государственного страхования являются жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном страховании лиц. Страхование этих лиц осуществляется со дня начала военной службы, службы в органах внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службе, службы в учреждениях и органах уголовно - исполнительной системы, военных сборов по день окончания военной службы, прочих видов службы, военных сборов.

Договор обязательного государственного страхования заключается между страхователем и страховщиком в пользу третьего лица - застрахованного лица (выгодоприобретателя) на один календарный год. При заключении договора оговаривается возможность его пролонгации.

Выгодоприобретателями по обязательному государственному страхованию, помимо застрахованных лиц, в случае смерти застрахованного лица являются:

Ø супруг (супруга), состоящий (состоящая) на день смерти застрахованного лица в зарегистрированном браке с ним;

Ø родители (усыновители) застрахованного лица;

Ø дедушка и бабушка застрахованного лица - при условии отсутствия у него родителей, если они воспитывали или содержали его не менее трех лет;

Ø отчим и мачеха застрахованного лица - при условии, если они воспитывали или содержали его не менее пяти лет;

Ø дети, не достигшие 18 лет или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения 18 лет, а также обучающиеся в образовательных учреждениях независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности, до окончания обучения или до достижения ими 23 лет;

Ø подопечные застрахованного лица.

Страховыми случаями при осуществлении обязательного государственного страхования являются:

Ø смерть застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов;

Ø установление застрахованному лицу инвалидности в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов;

Ø получение застрахованным лицом в период прохождения военной службы, службы, военных сборов тяжелого или легкого увечья (ранения, травмы, контузии);

Ø досрочное увольнение военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, гражданина, призванного на военные сборы на воинскую должность, для которой штатом воинской части предусмотрено воинское звание до старшины включительно, с военной службы, признанных военно-врачебной комиссией ограниченно годными к военной службе или не годными к военной службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы.

Размеры страховых сумм на основании статьи 5 Федерального закона от 28 марта 1998 года №52-ФЗ определяются исходя из окладов месячного денежного содержания этих военнослужащих и приравненных к ним лиц, включающих в себя месячные оклады по занимаемой должности и месячные оклады по воинскому (специальному) званию.

Предусмотрены случаи, при которых страховщик освобождается от выплаты страховой суммы:

Ø если страховой случай наступил вследствие умышленных действий застрахованного либо общественно-опасного деяния, признанных таковыми судом;

Ø если застрахованный находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы в случае смерти застрахованного лица, если смерть застрахованного наступила вследствие самоубийства и к этому времени это лицо находилось на военной службе, службе не менее шести месяцев или если его смерть является результатом доказанного судом доведения до самоубийства, независимо от срока нахождения застрахованного лица на военной службе.

Выплата производится застрахованным лицам, а в случае их гибели выгодоприобретателям на территории Российской Федерации путем перечисления страховой суммы в рублях способом, определенным договором страхования, в 15-дневный срок со дня получения документов, необходимых для принятия решения об указанной выплате. В случае задержки выплаты страховой суммы страховщик из собственных средств выплачивает застрахованному либо выгодоприобретателю штраф в размере 1% от страховой суммы за каждый день просрочки.

Возможность введения новых видов обязательного страхования

В последнее время активно обсуждаются возможности введения новых видов обязательного страхования. Наиболее реалистичными являются проекты по введению обязательного страхования жилья, а так же ответственности товаропроизводителей и поставщиков услуг. В этой главе будет рассмотрена рациональность расширения перечня обязательных видов страхования и возможные проблемы при их внедрении.
Обязательные виды страхования необходимы тогда, когда негативные последствия, являющиеся страховыми рисками по ним, имеют массовый характер в обществе, а также могут причинять вред третьим лицам, не имеющим страховой и иной имущественной защиты .

Страхование ответственности товаропроизводителей и поставщиков услуг

В развитых странах страхование ответственности товаропроизводителя, продавца и исполнителя за качество продукции, услуг играет большую роль в системе управления качеством. Для многих развивающихся стран страхование качества послужило хорошим стимулом роста товарооборота.

В России страхование ответственности за качество находится на этапе становления в силу современного состояния российской экономики и, прежде всего, развития сферы обслуживания. Но интерес к данному виду наблюдается значительный, о чем свидетельствует разработка законопроекта обязательного страхования ответственности отдельных категорий производителей работ и услуг и создание Всероссийским Союзом Страховщиков в сотрудничестве с Федеральной службой страхового надзора Минфина РФ типовых правил страхования ответственности за качество товаров, работ (услуг). В условиях расширяющейся конкурентной борьбы между страховыми компаниями России введение страхования ответственности за качество продукции заслуживает особого внимания.

Актуальность страхования ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей состоит в том, что данное страхование является важным фактором для продвижения российских товаров на рынки развитых стран. Кроме того, страховая защита позволяет производителям обезопасить себя от незапланированного оттока денежных ресурсов в случае предъявления им исков по несоответствующему качеству продукции, что особенно актуально в связи с ростом правовой культуры населения и обращением потребителей в суды для защиты и реализации своих прав. Страхование ответственности за качество продукции и услуг может стать дополнительной гарантией качества товара для потребителя - ввиду производимой страховщиком предварительной оценки риска, а также поможет полнее реализовать нормы закона «О защите прав потребителей».

В России основой законодательства о защите прав потребителей является Федеральный закон №2300-1 «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года. Этот закон устанавливает право потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни и здоровья потребителей, а также право на получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях, просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

С каждым годом происходит увеличение числа проверок хозяйствующих субъектов со стороны надзорных органов. По данным Государственного доклада «Защита прав потребителей в Российской Федерации в 2004 году», в 2002 году было проведено 5 865 проверок хозяйствующих субъектов, в ходе которых было выявлено 30 940 нарушений Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а также иных законов и правовых актов, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей.

Можно сделать вывод, что, с одной стороны, растущее количество проверок со стороны надзорных органов способствует выявлению нарушений законодательства о защите прав потребителей, но, с другой стороны, приводит к избыточному административному регулированию предпринимательской деятельности .

Одним из вариантов решения вопроса неоправданного административного давления на предприятия со стороны надзорных органов и инспекций может стать практика комплексного страхования ответственности, поскольку развитие системы страхования приведет не только к неизбежному сокращению числа надзирающих органов, но и к большей эффективности системы контроля и надзора в стране, благоприятно повлияет на предпринимательскую активность граждан.

Здесь особую роль может сыграть страхование ответственности производителей, продавцов и исполнителей за качество производимой (продаваемой) продукции, выполнения работ (услуг). Именно такое страхование может быть использовано как механизм, позволяющий, с одной стороны, уменьшить избыточное административное давление на предпринимателей со стороны контролирующих органов, с другой стороны - обеспечить безопасность продукции (работ, услуг) на максимально высоком уровне и тем самым защитить потребителей от недобросовестных производителей и продавцов.

Введению обязательного страхования ответственности товаропроизводителей в нашей стране есть несколько препятствий. Одна из них - отсутствие законодательства, регламентирующего введение данного вида страхования.

Тем не менее, страхование ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей начинает активно развиваться, поскольку этого требует сегодняшняя экономическая ситуация. Проводимая правительством политика в области защиты прав потребителей и контроля за качеством и безопасностью продукции рассматривает страхование ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей за качество товаров (работ, услуг) как важный механизм, позволяющий обеспечить безопасность для населения продукции и услуг, выпускаемых предпринимателями.

Выгоды для граждан и страховых компаний от введения ОСОТ

На сегодняшний день существует возможность введения обязательного страхования ответственности товаропроизводителей. При этом для достижения максимальной эффективности необходимо, чтобы расходы на страхование ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей в полном объеме принимались в уменьшение налоговой базы по налогу на прибыль. Для этого требуется внесение соответствующих изменений в Налоговый кодекс в части признания расходов на страхование ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей в качестве экономически обоснованных. Таким образом цены товаров и услуг не будут повышены, конкурентоспособность отечественных компаний повысится, а перед страховыми компаниями откроется новый сегмент рынка.

Обязательное страхование ответственности строителей

С 1 января 2007 года в России отменяется лицензирование строительных организаций. Система лицензирования признана неэффективной хотя бы в силу своей маломощности: в целом по стране лицензии на осуществление профессиональной деятельности имеют около 200 000 организаций, а надзором за их соответствием лицензионным требованиям занимаются всего лишь 1000 человек. Теперь и в органах государственной власти, и среди экспертов идет обсуждение того, как без лицензий наладить контроль над строительством и, в частности, за безопасностью строительных работ.

В страховом сообществе появилась идея, что в условиях, когда правительство не будет иметь оснований контролировать строительные компании, чиновников смогут заменить страховщики – но при условии законодательного введения обязательного страхования гражданской ответственности строителей. Таким образом, забота о безопасности должна обеспечить страховщикам новый рынок обязательного страхования, сопоставимый с ОСАГО. Обязательное страхование может стать гарантом возмещения вреда, нанесенного при строительстве (сейчас такой гарантии не существует) .

Вопрос о страховании ответственности строителей может стать весьма острым, на фоне сообщений о обрушениях зданий и сооружений в России. Самым громким случаем такого рода было обрушение московского аквапарка «Трансвааль-Парк» в феврале 2004 года. В декабре 2005-го в Пермском крае обрушились металлические конструкции и крыша бассейна «Дельфин». Наконец, совсем недавно произошла трагедия на Бауманском рынке – там погибло более 60 человек. Далеко не всегда подобные несчастья влекли за собой страховые выплаты. Например, хотя «Трансвааль-Парк» и был застрахован, но компания РОСНО платить отказалась, поскольку ошибки проектировщиков не входили в число оговариваемых страховым договором стандартных рисков. Что касается трагедии в Пермском крае, то там, после происшествия зарегистрирована единственная страховая выплата: жизнь одного из погибших детей была застрахована от несчастных случаев. О финансовой ответственности строителей и проектировщиков перед жертвами трагедии речи вообще пока не идет. Ситуация с «Трансвааль-Парком» наглядно показала, какие проблемы могут возникнуть у людей, невольно пострадавших от ошибок и недоработок строителей, проектировщиков. Статистика аварий техногенного характера, происходивших в Москве в последние годы, – обрушение «Трансвааль-Парка» и недавнее обрушение кровли Бауманского рынка – свидетельствует о том, что помимо жесткого контроля над соблюдением норм строительства требуется комплексный подход к управлению рисками в строительстве, частью которого должно стать обязательное страхование ответственности строительных организаций, которое в комплексе с классическим страхованием строительно-монтажных работ, ответственности перед третьими лицами при проведении СМР и послепусковых гарантийных обязательств должно обеспечить качественную защиту строительных объектов.

Вообще говоря, страхование ответственности строителей не является для России чем-то новым. Чаще всего этот вид страхования выступал в качестве составной части полисов комплексного страхования строительных рисков, страхующих одновременно строительные и монтажные работы, послепусковые гарантийные обязательства подрядчика, строительные машины и оборудование, грузоперевозки, а также работников компании – от несчастных случаев. Более того, несколько лет назад ныне упраздненный Госстрой попытался сделать страхование гражданской ответственности строителей обязательным условием продления строительных лицензий. Однако затем это условие было отменено. В 2004 году упразднили сам Госстрой, а в 2005-м был принят закон «О лицензировании отдельных видов деятельности. В результате, по оценке специалистов, в России в целом страховой защитой обеспечивается не более 5 – 7% строительно-монтажных работ. Правда, в Москве и Санкт-Петербурге благодаря усилиям городских правительств этот процент выше – 80% крупных компаний обеспечены страховой защитой.

Еще одним видом страхования, который потенциально может стать обязательным, является страхование жилья. Идея введения ОСЖ принадлежит ныне упраздненному Госстрою РФ, инициативу поддерживает и МЧС. В качестве примера можно привести наводнение в Якутии в 2001 году и на юге России в 2002 году. Тогда возмещение ущерба со стороны страховых компаний составило всего 2-3% суммарного ущерба, хотя в развитых странах такие выплаты достигают 80%. Ущерб жилью граждан только от наводнения на юге России в 2002 году составил более 15 млрд. руб., и из-за этого пришлось приостановить финансирование ряда государственных программ. Понять такие предпосылки можно, но не стоит забывать и о том, что в настоящий момент ОСЖ противоречит действующему Гражданскому кодексу, который запрещает заставлять граждан страховать свое имущество . Кроме того, жилье - это собственность человека, и, согласно Конституции, этой собственностью он волен распоряжаться: продать, подарить и даже просто уничтожить, не причиняя при этом вреда окружающим. Поэтому с юридической точки зрения обязать человека страховать имущество помимо его воли - значит ограничить его свободу распоряжаться своей собственностью.

Кроме юридических противоречий остается нерешенным ряд принципиальных вопросов.

Во-первых, пока не определено что будет являться объектом страхования. Будут ли страховаться только конструктивные элементы жилья или отделка тоже, будет ли страховаться гражданская ответственность при перепланировках и просто при эксплуатации жилья. Кто будет платить за страхование: собственник квартиры, наниматель, пользователь-арендатор. На эти и очень многие вопросы ответов сейчас не существует, поскольку страхование недвижимости включает очень много факторов, от которых зависит степень риска. Набор рисков также может быть разным: начиная с того, есть ли в доме газ, деревянные перекрытия и каково состояние дома в целом. Обязательность страхования подразумевает некую стандартизацию подхода и относительную простоту. В случае с недвижимостью необходим более индивидуальный подход .

Во-вторых, введение ОСЖ приведет к тому, что весь дешевый сегмент рынка страхования недвижимости попадет под обязательное страхование. Как следствие, рынок добровольного страхования жилья существенно сократится, так как большую часть клиентов устроит размер покрытия, предлагаемого в рамках ОСЖ. При этом лишь полноценное страхование недвижимости с высокими страховыми суммами, рассчитанными на полную компенсацию ущерба, нанесенного дорогим строениям (доля такового невелика), не претерпит существенных изменений.

В-третьих, уже есть опыт ОСАГО, когда автовладельцев, имеющих добровольную страховку, заставили приобретать еще и ненужную им обязательную. Нетрудно предположить, что и внедрение ОСЖ может привести к ущемлению прав владельцев квартир, желающих иметь страховой полис на реальную стоимость и от реальных рисков. По своему статусу ОСЖ может обеспечить лишь узкую страховую защиту, ориентированную на стандартную планировку и внутреннюю отделку жилья. Вместе с тем страховые компании, в большинстве своем ориентированные на преимущества комплексной страховой защиты, будут стремиться к заключению полноценных договоров добровольного страхования

В-четвертых, пока не решено как проводить оценку квартиры. Можно оценку проводить по рыночной стоимости жилья и именно от этой цифры начислять процент по страховым выплатам. В проекте закона, подготовленном для внесения в Думу, страховую сумму предлагают установить вполовину "от остаточной восстановительной стоимости на начало календарного года". От нее и будет назначаться размер страхового взноса. Величина тарифа пока не определена, ее установит правительство специальным постановлением. Однако предположительно, это будет порядка 0,3-0,6% в год. Верхняя планка будет применяться для старых домов (например, для домов с деревянными перекрытиями и "хрущевок"), а также для дач. Нижняя планка - для современных монолитных, кирпичных домов, а также загородных коттеджей. На деле и за шикарную квартиру в центре Москвы, и за типовую в панельном доме на окраине города придется платить примерно одинаковый взнос.

В-пятых, не прописан механизм реализации законопроекта. Пока неясно, как чиновники собираются следить за тем, заключают ли граждане договоры страхования жилья. Сейчас можно реально проконтролировать только граждан, купивших новое жилье. Им, например, просто не выдадут документы на квартиру, пока они не застрахуют свою жилплощадь. С теми, кто владеет жильем давно, такой вариант не возможен.

Вывод напрашивается сам собой. С одной стороны, введение программы ОСЖ могло бы вовлечь в страхование самые широкие слои населения и создать систему дополнительных социальных гарантий на случай повреждения или утраты жилья. С другой стороны, создание системы ОСЖ неумолимо столкнется с большим количеством социальных и жилищно-коммунальных проблем, а следовательно, и с активным противодействием населения.

Последняя глава посвящена опыту введения новых видов обязательного страхования на примере ОСАГО. Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности вступил в силу 1 июля 2003 года. За неполный 2003 год страховщики собрали 24,9 млрд. руб. В 2004 году сборы страховщиков составили уже 49,3 млрд. руб., за 9 месяцев 2005 г. страховщики собрали по ОСАГО более 38.7 млрд. руб.,

Общие сборы страховых компаний с начала действия закона составили 125,6 млрд. руб. Выплачено было - 44,12 млрд. руб.

На долю трех российских страховщиков - компаний «Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия» и «Ингосстрах» - приходится почти половина всего рынка обязательного страхования автогражданской ответственности в стране. Доля группы «Росгосстрах» в общей премии всех компаний, занимающихся ОСАГО, составляет 32,83%, «РЕСО-Гарантии» - 10,31%, «Ингосстраха» - 5,49%. По статистическим данным Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзоре), можно сделать выводы о несбалансированности страхового портфеля у группы компаний «Росгосстрах». В частности, отмечается в справке ФАС, доля ОСАГО в общей структуре премии группы «Росгосстрах» колеблется от 40,2% у компании «Росгосстрах-Татарстан» до 73,31% у «Росгосстрах-Юга». У «РЕСО-Гарантии» и «Ингосстраха» эти цифры составляют 31,54 и 15,5% соответственно. А это может негативно сказаться на обеспечении выплат компаний группы по договорам ОСАГО и на третий-четвертый год действия закона об ОСАГО, когда наступит пик страховых выплат, что может привести к финансовой неустойчивости и к их банкротству.

Недовольство населения вызывают тарифы на страхование автогражданской ответственности. С 1 января 2006 года автовладельцы, проживающие в сельской местности, платят за полис ОСАГО на 25% больше, а автолюбители из Подмосковья получат скидку в 15.5%. При этом очевидно, доход жителей Подмосковья выше, а интенсивность движения больше, чем в сельской местности. Если ранее для жителей поселков с населением меньше 10 тыс. человек действовал территориальный коэффициент (ТК), равный 0,4, то теперь он увеличивается до 0,5. Для жителей населенных пунктов численностью 10-50 тыс. человек ТК сейчас равен 0,6, с 1 января он сократился до 0,5.

Изменены и коэффициенты по мощности (КМ). До нового года КМ, равный единице, применяется к автомобилям мощностью 70-95 лошадиных сил (л.с.). С 1 января в эту группу вошли и автомобили мощностью до 100 л.с., для которых действовал повышающий КМ (1,3). Таким образом, автовладельцы транспортных средств мощностью 95-100 л. с. получили скидку по ОСАГО в 23,1%. Для автомобилей мощностью более 200 л. с. отменяется ныне действующий КМ в 1,9 и предлагается КМ 1,7. Для собственников автомобилей мощностью 150-160 л. с. КМ сейчас равен 1,5, а станет 1,7 (подорожает на 13%).

Разделяется форма расчета полиса ОСАГО для физических и юридических лиц, вне зависимости от количества лиц, допущенных за руль, юридические лица будут страховаться по коэффициенту 1,5, что автоматически увеличивает стоимость на 50%.

Что касается страховых компаний, то в некоторых регионах РФ (Ханты-Мансийский АО, Ямало-Ненецкий АО, Тюменская область) убыточность даже таких крупных СК как "Росгосстрах" составляет 70-100%. Здесь производятся выплаты за счет других городов, других районов, а также за счет других видов страхования (жизни, от несчастного случая). Из таблицы 1 видно, что у СК, действующих в Сибири, выплаты составляют более существенный процент от взносов, чем у компаний, работающих в Центральном Федеральном округе. Таким образом, создается патовая ситуация: автовладельцы недовольны высотой тарифов, а СК в некоторых регионах несут убытки. Государство не повышает тарифы по двум причинам. Чтобы не вызвать массовый отказ от страхования автогражданской ответственности и не увеличивать без того растущее недовольство водителей, с одной стороны. И, с другой – сделать рынок обязательного страхования сферой деятельности крупных компаний. Уже 15% автостраховщиков в России вышли на уровень предельной убыточности23 из 165 российских автостраховщиков достигли уровня предельно допустимой убыточности . Мелкие и средние компании, работающие с ОСАГО на ограниченной территории, не справляются с выплатами. Крупные СК за счет размаха деятельности легко компенсируют убытки одних районов другими. Так, например, "Югория", имеющая уровень убыточности в Ханты-Мансийске 120-130%, в целом по всем своим выплатам по ОСАГО в среднем уровень убыточности определяет в 70%.
В результате обозначится несколько крупных СК, которые смогут продолжать работать на рынке ОСАГО и при минимальных заработках для себя по этому виду страхования.

Из всего вышеперечисленного можно сделать выводы: не смотря на критику, закон об ОСАГО в целом работает. Теперь вопросы о компенсации вреда, причиненного в ДТП, разрешаются на уровне страховых компаний, а не между участниками аварии.

Снизился уровень преступности на дорогах (подставные аварии) так как злоумышленнику придется иметь дело со страховой компанией, которая располагают большим штатом сотрудников и имеет возможность выяснить, насколько основательны претензии потерпевшего, и в каком объеме они подлежат удовлетворению. Частное лицо не может располагать такими средствами.

Возмещение убытков, причиненных третьим лицам, иногда может оказаться совершенно непосильным для виновного лица. Оно может вызвать его разорение, потерю благосостояния в случае значительных убытков. Страхование освобождает страхователя от судебных издержек, судебных разбирательств и т.п.

ОСАГО улучшает положение и потерпевшего. При наличии страхования интересы потерпевшего лучше обеспечены. Страховая компания всегда может полностью возместить причиненные убытки, как бы высоки они не были. В противном случае, если вред причинен лицом с низким уровнем материального положения и, гражданская ответственность которого не застрахована, то получение возмещения в полном объеме пострадавшей стороной может стать затруднительным.

При этом за неполные три года, прошедшие с момента введения ОСАГО стали заметны ошибки и просчеты, которые допустили авторы законопроекта.

Во-первых, пример с убыточностью ряда СК в Ханты-Мансийском АО, Ямало-Ненецком АО, Тюменской области показал, что формальный подход к выводу территориальных коэффициентов часто оказывается ошибочным и не в полной мере учитывает специфику региона. Подобные просчеты при, допустим, введении обязательного страхование жилья могут привести к серьезным протестам среди населения и разорению СК.

Во-вторых, обязательные виды страхования необходимы тогда, когда негативные последствия, являющиеся страховыми рисками по ним, имеют массовый характер в обществе. В случае ОСАГО это правило соблюдалось. Необходимость введения обязательного страхования жилья пока неочевидна.

В-третьих, должно быть точно определено на кого лягут основные расходы при введение нового вида обязательного страхования. В случае обязательного страхования ответственности товаропроизводителей существует два пути: обязать фирмы страховаться, не уменьшая налоговой нагрузки, или вычитать затраты на страхование из налога на прибыль. В первом случае пострадают потребители товаров и услуг из-за повышения цен, во втором случае уменьшатся поступления в казну из-за сокращения налоговых выплат.

В-четвертых, не выработаны четкие критерии определения причиненного вреда имуществу потерпевшего при проведении независимой оценки стоимости восстановительного ремонта, так разные эксперты могут дать совершенно разные заключения по стоимости восстановительного ремонта. В подобных ситуациях не редко возникают споры между потерпевшим и страховщиком. Для избежания подобных ситуаций необходимо установить четкие критерии определения причиненного вреда потерпевшему.

Подводя итог, можно сделать вывод, что обязательное страхование является социально значимой сферой, важной для государства. Государственное влияние должно быть направлено на рационализацию уже существующих видов обязательного страхования (в главной степени ОМС и ОСАГО) и разработку новых законопроектов, необходимость введения которых выявляет существующая социально-экономическая ситуация (ОСОТ и обязательное страхование ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты).

Еще хотелось бы отметить, что введение нового вида обязательного страхования является сложнейшим процессом, все последствия которого просто невозможно предугадать заранее со 100% точностью. В тоже время ошибки в прогнозах могут обернуться социальными потрясениями. Поэтому имеет смысл перед введением закона опробовать его на отдельном регионе в течение нескольких лет.

В целом же обязательное страхование является неотъемлемой частью развитого государства, в котором большое внимание уделяется защите прав и интересов граждан.

Таблица 1. Данные по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Наименование

Взносы, руб.

Выплаты, руб.

Количество

заключенных договоров

Страховая сумма

по заключенным договорам, руб.

Росгосстрах

Ресо-Гарантия

Ингосстрах

Росгосстрах-Столица

Росгосстрах-Сибирь

Согласие

Генеральная страховая компания

Прогресс-Нева

Энергогарант

ГУТА-Страхование

ГСК Кузбасса

Горстрах

Прогресс-Гарант

Информстрах

Астро-Волга

Сургутнефтегаз

Московия

СГ "ЖАСО-М"

СГ "Сибпром"

Метрополис

Скиф-Тверь

Медэкспресс

Энергетическая

страховая компания

Столичное страховое общество

Британское страховое общество

Уралкооп-Полис

1) «Основы гражданского законодательства Союза ССР и Республик» (утв. ВС СССР 31.05.1991 N 2211-1)

2) Постановление ВС РФ от 27.11.1992 N 4016-1 «О введении в действие закона Российской Федерации «О страховании»

3) «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995), (в ред. от 23.12.2003)

4) Российская Федерация Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года N 4015-1 (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 25.04.2002 N 41-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

5) Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 41-ФЗ Собрание законодательства РФ 2002 № 18.

6) Указ Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 года №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров».

7) Федеральный закон от 28 марта 1998 года №52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции"

8) Постановление № 739 от 08.12.2005 года «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии».

9) Страхование в Российской Федерации. Сборник статистических материалов. 2005 год, первое полугодие. Под редакцией А.А. Цыганова

10) Страхование в России 2004. Ежегодное издание Всероссийского союза страховщиков

11) Российский страховой рынок (обзор за 9 месяцев 2005 года) «Динамика статистических данных страхового рынка России по итогам 2004 года и девяти месяцев 2005 года»

12) Федорова Т.А. Страхование.- М.:Экономистъ, 2005. -875с.

13) Брагинский М.И. Договор страхования М. 2000

14) Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н. Страховое дело. - М.: "Феникс", 2003. - 604 с.

15) Шахов В.В. Введение в страхование М.2000

16) Гришин В.В. Обязательное медицинское страхование: состояние, анализ, пути развития. Экономика и жизнь 2000 № 3

17) #"#_ftnref1" name="_ftn1" title=""> «Основы гражданского законодательства Союза ССР и Республик» (утв. ВС СССР 31.05.1991 N 2211-1)

Федеральный закон "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" Постановление № 739 от 08.12.2005 года «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии».

Замдиректора Департамента финансовой политики Минфина РФ Вера Балакирева

Страхование в Российской Федерации.

Сборник статистических материалов. 2005 год, первое полугодие.

Под редакцией А.А. Цыганова

Репетиторство

Нужна помощь по изучению какой-либы темы?

Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.